房屋保险

房屋保险分类

加拿大房屋保险的分类比较细，一般分为以下几种：

  1. 自住房保险（Homeowners Insurance）
  • 作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭，都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。在加拿大，保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居。屋主除了失去其房屋外，还要面对数以十万元计的索价金额。尽管不是法律强制的，但不会有人不买，因为100多万元的房屋，一年保费也可能就1000多。
  1. Condo保险 （Condominium Insurance）
  • Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类，但保险项目与其相似。对于Condo业主而言，Condo管理费中已经含有火险，所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级，也不保家庭财物，所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西，具体内容包括：个人财物、法律所属开支、第三责任险、以及下水道倒灌等。
  1. 租客保险（Tenant Insurance）
  • 当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。

房屋保险项目coverage

一、组成部分

  1. 住宅建筑（Dwelling Building）：也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost）或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑（Detached Structure），独立的车库或花园小屋就属于这一项。
  2. 租客保险：房内财产也属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。
  3. 临时家居费用险（Additional Living Expenses）：即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。这也在租客险的保障范围内。
  4. 责任险（Liability）：责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。

二、保险生效

在什么灾害下，房屋保险会生效赔偿呢？在加拿大，房屋保险分为Broad普通保险，和All Risk全面房屋保险。从字面就能理解，前者保的少，后者保的多。

  1. 普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害：
  • 火灾及雷电（Fire and Lightning）
  • 爆炸（Explosion）
  • 浓烟（Smoke）
  • 暴风雨或冰雹（Windstorm and Hail）
  • 盗窃（Theft）
  • 骚动及内乱（Riot and Civil Commotion）
  • 空中堕物（Falling Object）
  • 蓄意破坏及恶作剧行为（Vandalism and Malicious Acts）
  • 房屋被车辆撞击（Damage By A Vehicle）
  • 突发性漏水及淹水（Accidental Discharge Or Overflow Water）
  • 玻璃被砸（Glass Breakage）
  • 私人财物在运送途中受损（Transportation）
  1. 全面性房屋保险及不受保范围。全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面性房屋保险的范围比普通房屋保险的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高。但以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害
前12项为：
  • 房屋用作商业用途
  • 建筑中房屋受到破坏
  • 空置物业超过30天
  • 非法用途如大麻屋制毒工场等
  • 核子大战
  • 被放射性物料破坏
  • 雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
  • 酸雨破坏
  • 被工业用浓烟破坏
  • 被出租租客盗窃
  • 额外工程破坏草地
  • 物业在建筑过程中被偷走材料
后四项不受保灾害需要详细说明
  • 地震（Earthquake）：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省，一所$30万重建费的砖皮外墙房屋，便需要大约3千元的地震保障费用。
  • 洪水泛滥（Flooding）：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
  • 战乱（War）：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
  • 自然损耗（Wear and Tear）：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。

房屋保险的购买

一、什么时候需要买？

  • 房屋保险：当然是宜早不宜迟。在买房合同生效后，在交房之前，就应该去买房屋保险，并且告诉保险公司：保险的生效日，是交房的那一天。
  • 租客险：入住前就应该买租客险，并且告诉保险公司：保险的生效日，是入住的那一天。

二、买房屋保险需要准备什么材料？

  1. 姓名
  2. 入住住址门牌号及邮编
  3. 邮箱地址
  4. 电话号码
  5. 出生日期
  6. 买的还是租的，如果是买的，还有贷款吗？
  7. 期望生效日期
  8. 什么时候入住此住址，如果小于3年，过去3年的地址在哪里（具体到门牌号及邮编)
  9. 房子是几房几厅几个人住
  10. 家中有人抽烟吗
  11. 最近一次的电线，水管，屋顶，暖气更新维修的时间是什么
  12. Void check
  13. 本人之前有没有买过房险？如果有还需要：
  1. 第一次买是什么时候，最近一次是什么时候买
  2. 之前有没有claim
  3. 贷款公司名称，地址（无贷款的不需要）

三、咨询

  • 本群19-MBA-王乐雪学姐在保险公司从事咨询工作，如果大家有相关问题、以及需要购买保险，可以询问她。

本页作者

  • 19-MBA-王乐雪